Dziś mało kto może zrealizować marzenie o własnym „M” bez zaciągnięcia kredytu hipotecznego. I choć banki bardzo restrykcyjnie podchodzą do potencjalnych kredytobiorców, to oferują przeróżne warunku uzyskania i spłacania tego typu zobowiązania finansowego. Warto zatem wiedzieć, na jakie elementy zwrócić uwagę, wybierając najlepszy kredyt hipoteczny. Od nich bowiem zależy, ile tak naprawdę będzie nas on kosztować i jak jego zaciągnięcie wpłynie na domowy budżet.
Wiele osób przeglądających oferty kredytowe zastanawia się, która z nich będzie najlepsza. Odpowiedź jest dość prosta – najtańsza. Kredyt hipoteczny jest jednak o tyle specyficznym produktem, że na jego ostateczny koszt ma wpływ wiele pomniejszych czynników. Dokładne oszacowanie tego, ile kosztować będzie to zobowiązanie potencjalnego kredytobiorcę, wymaga posiadania przynajmniej minimalnej wiedzy na temat tego, jak funkcjonuje kredyt hipoteczny i z jakich elementów składa się jego ostateczna formuła.
Po pierwsze – zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa klienta jest dla banku sprawą kluczową. To na jej podstawie podjęta zostanie decyzja, czy w ogóle potencjalny kredytobiorca otrzyma pieniądze, które są mu niezbędne do zakupu mieszkania czy domu. Trzeba być zatem przygotowanym na to, że bank dokładnie sprawdzi, czy jesteśmy w stanie zaciągnąć tak duże zobowiązanie finansowe i spłacić je w konkretnym terminie. Przy weryfikacji zdolności kredytowej pod uwagę są brane aktualne zarobki wnioskodawcy, ich źródła oraz częstotliwość z jaką napływają na konto osobiste. Ponadto, sprawdzane jest też, czy klient nie ma w chwili składania wniosku innych zobowiązań finansowych. Jeśli takowe występują, banki muszą dokładnie przeanalizować ich wysokość, a także zestawić je z comiesięcznymi zarobkami. Ważna jest też historia kredytowa – tu kredytodawca weryfikuje, czy osoba starająca się o pożyczkę, nie ma długów i czy w przeszłości nie miała problemów ze spłatą jakichkolwiek innych zobowiązań finansowych.
Wkład własny
Przeglądając oferty z kredytami hipotecznymi, na pewno należy w pierwszej kolejności zwrócić uwagę na wysokość wymaganego wkładu własnego. Dziś nie ma możliwości zaciągnięcia pożyczki na zakup mieszkania lub domu bez posiadania części kwoty stanowiącej wartość kredytu. Większość banków wymaga wkładu własnego rzędu 20%. Zdarzają się jednak oferty mniejszą obligatoryjną kwotą, jaką musi wnieść kredytobiorca, przy czym jednocześnie są to kredyty, przy których klient zobowiązany jest do wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Dodatkowo, kredyty z mniejszym wkładem własnym cechują się zwykle wyższymi ratami miesięcznymi. Należy zatem dokładnie sobie przekalkulować, czy skorzystanie z takiej opcji byłoby po prostu opłacalne.
Oprocentowanie i rodzaj rat
Powyższe dwa elementy najczęściej interesują klientów banków, ponieważ są to najbardziej „namacalne” koszty kredytu hipotecznego. Jeśli chodzi o oprocentowanie, to tu sprawa jest bardzo prosta – im niższe, tym lepsze. Oprocentowanie składa się z dwóch czynników składowych – stałej marży banku, a także zmiennej stawki bazowej.
Kredytobiorcy mają też możliwość wybrania sobie rodzaju rat. Te dzieli się na stałe lub malejące. W przypadku pierwszego typu, wysokość raty pozostaje taka sama przez cały okres trwania umowy kredytowej (zmienia się jedynie w przypadku zmiany oprocentowania). Z kolei przy opłatach malejących, wysokość rat maleje z biegiem czasu, choć trzeba zaznaczyć, że początkowo mogą być wyższe niż przy ratach równych.
Zwykle uważa się, że korzystniej finansowo wypadają raty malejące, choć trzeba pamiętać, że nie każdy może sobie na nie pozwolić (szczególnie w pierwszych latach kredytowania). Tu niezbędne jest dokonanie dokładnej analizy i przeliczenie własnych możliwości finansowych.
Dodatkowe opłaty
Na koszt kredytu hipotecznego wpływa nie tylko oprocentowanie i wysokość rat. Zaciągając takie zobowiązanie, należy mieć świadomość, że niezbędne będzie także poniesienie kosztów w postaci opłat za marżę, prowizję banku, wycenę nieruchomości oraz ubezpieczenie. Banki proponują dodatkowo szereg innych produktów, które również wpływają na ostateczny koszt kredytu.
Dodatkowo, nie bez znaczenia są także takie elementy składowe, jak wysokość samego kredytu, o jaki stara się klient, a także planowany okres kredytowania.
Skorzystaj z pomocy ekspertów
Ofert kredytów hipotecznych jest sporo i często trudno zdecydować się, która z nich jest najlepsza finansowo. Jeśli nie czujemy się na sile samodzielnie podołać temu zadaniu, a także dopełnić wszelkich formalności, najlepiej w takim wypadku skorzystać z pomocy ekspertów, np. https://plcg.pl/kredyty-hipoteczne/. Proces kredytowy z taką firmą zostaje skrócony do najpotrzebniejszego minimum, a wybór oferty kredytowej jest zdecydowanie prostszy.