Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
Regularna nadpłata kredytu hipotecznego to nic innego, jak przekazywanie zaoszczędzonych pieniędzy na konto kredytowe banku. Wszystkie środki przetransferowane na nadpłatę zobowiązania hipotecznego powinny zostać zaliczone na poczet spłaty kapitału – o ile w międzyczasie bank nie wygenerował kolejnych odsetek wraz z upływającym czasem trwania umowy.
Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 roku: „Konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny.”.
Niemniej jednak banki mogą doliczać stosowną prowizję za taką transakcję np. do 3% całkowitej wartości kredytu w przypadku spłaty zobowiązania przed upływem 36-miesięcy od dnia podpisania umowy kredytu hipotecznego.
To ważne! Jeśli chcesz mieć pewność, że cała kwota przekazana do banku zostanie wykorzystana jako nadpłata kapitału kredytowego – dokonaj nadpłaty na konto w kolejny dzień roboczy po pobraniu przez bank raty kredytowej. Dzięki temu nie ryzykujesz, że zaoszczędzone pieniądze zostaną wykorzystane na spłatę odsetek, a nie rzeczywistego kapitału.
Jeśli decydujesz się na nadpłatę kredytu hipotecznego, musisz rozważyć dwie opcje. Pierwsza to skrócenie okresu kredytowania, natomiast druga to szansa na mniejszą miesięczną ratę ze względu na mniejszą wartość kapitału pozostałego do spłaty wobec banku.
Nowinki ze świata finansów i gospodarki krajowej oraz światowej znajdziesz na stronie Business Insider Polska. To rzetelne źródło informacji – także o kredytach hipotecznych.
Skrócenie okresu kredytowania
Konsekwencją przedterminowej spłaty częściowej kredytu hipotecznego może być skrócenie okresu kredytowania. To korzystne rozwiązanie z dwóch powodów:
- Zmniejszasz wysokość całkowitych odsetek do spłaty – im krótszy okres finansowania, tym mniejsze odsetki naliczane przez bank.
- Szybciej spłacasz swoje zobowiązanie. Regularne wpłaty nawet niewielkich kwot na poczet nadpłaty kredytu hipotecznego mogą realnie skrócić czas spłaty zobowiązania o kilka lat.
Krótszy okres kredytowania to najkorzystniejsze rozwiązanie, jakie można wybrać podczas nadpłaty zobowiązania. W ten sposób szybciej uwolnisz domowy budżet z obciążenia hipotecznego.
Zmniejszenie wysokości miesięcznej raty
Takie rozwiązanie jest korzystne dla osób, które mają problemy ze spłatą kredytu hipotecznego. Jeśli wysokość miesięcznej raty jest zbyt wysoka – możesz zdecydować się na zmniejszenie wartości comiesięcznego zobowiązania. Wystarczy poinformować bank, że kwota przekazana na nadpłatę ma skutkować redukcją wysokości miesięcznej raty.
Pamiętaj! Nie da się jednocześnie skrócić okresu finansowania i zredukować miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Podczas nadpłaty swojego zobowiązania musisz wybrać jedną z dwóch opcji.
Czy warto nadpłacać kredyty hipoteczne?
Nadpłata kredytu hipotecznego jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które są w stanie swobodnie odkładać zaoszczędzone pieniądze na poczet spłaty zaciągniętego zobowiązania. Jeśli chcesz jak najszybciej pozbyć się długu w banku lub zredukować miesięczne obciążenie z tytułu kredytu hipotecznego, możesz zdecydować się na cykliczne nadpłacanie.
Jest kilka powodów, dla których warto nadpłacać kredyt hipoteczny:
- szansa na utrzymanie płynności finansowej gospodarstwa domowego,
- odczuwalna redukcja kosztów kredytowych,
- poprawa zdolności kredytowej – przez zmniejszenie wysokości zaległego kapitału do spłaty,
- krótsza droga do wejścia w posiadanie nieruchomości na własność.
Zawsze wtedy, kiedy liczą się maksymalne oszczędności i spokój związany z poczuciem bezpieczeństwa finansowego, warto zdecydować się na regularne nadpłacanie kredytu hipotecznego. Jeśli masz jakiekolwiek oszczędności – zawsze możesz przekazać je na konto kredytowe celem nadpłaty.
W jaki sposób skutecznie nadpłacać kredyt hipoteczny? 3 zasady
Skuteczna nadpłata kredytu hipotecznego powinna zawsze przebiegać tak, aby uniknąć dodatkowych opłat i prowizji. Często zdarza się, że nawet nieregularne nadpłaty są w stanie przynieść widoczne korzyści dla kredytobiorcy.
3 kluczowe zasady skutecznego nadpłacania kredytów hipotecznych to:
- Nadpłacanie zarówno większych, jak i mniejszych kwot – wartość nadpłaty ma znaczenie tylko w odniesieniu do odczuwalnych korzyści po dokonaniu nadpłaty.
- Regularność nadpłat – staraj się dbać o to, aby nadpłaty kredytu hipotecznego odbywały się regularnie np. raz w miesiącu tuż po pobraniu środków na spłatę miesięcznej raty.
- Programy rządowe – to ciekawa opcja na pozyskiwanie środków w ramach nadpłaty kredytu hipotecznego. W ramach wakacji kredytowych osoby z kredytami hipotecznymi mogli nadpłacić pełną ratę kapitału nawet cztery razy do roku.
Możesz też samodzielnie obliczyć finansowe korzyści związane z cyklicznymi nadpłatami zobowiązania. Do tego przydaje się porównywarka kredytów hipotecznych i kalkulator kredytowy, który pozwoli Ci oszacować koszty kredytu oraz zyski związane ze zrealizowanymi nadpłatami.
Co zrobić z zaoszczędzonymi pieniędzmi? Nadpłata kredytu hipotecznego to niejedyna opcja!
Oszczędzanie zarobionych pieniędzy to podstawa do utrzymania stabilnej sytuacji finansowej gospodarstwa domowego. Możesz to robić na wiele sposobów. Kredyt hipoteczny na karku to często spore obciążenie.
Głównie dlatego warto je redukować poprzez cykliczne nadpłaty z zaoszczędzonych pieniędzy. Takie rozwiązanie ma sens wyłącznie wtedy, kiedy kredytobiorca ma stabilną sytuację finansową.
Są też alternatywne opcje wykorzystania zaoszczędzonych środków. Jeśli nie nadpłata hipoteki, to może inwestowanie. W trakcie ustalania, na co przeznaczyć zaoszczędzone pieniądze, weź pod uwagę:
- lokaty bankowe i konta oszczędnościowe,
- inwestowanie na giełdzie,
- zakup papierów wartościowych,
- lokowanie środków w akcjach i obligacjach spółek państwa.
Jest mnóstwo możliwości, jeśli chodzi o pomnażanie zaoszczędzonego kapitału. Oczywiście nie można pominąć opcji inwestowania w nieruchomości. Zakup nowego mieszkania np. na wynajem to realna szansa na pomnażanie wartości swoich oszczędności, a także miesięcznych zarobków.
Podsumowując: zarówno nadpłata kredytu hipotecznego, jak i inwestowanie w popularne produkty inwestycyjne to dobre rozwiązania pozwalające na wypracowanie oszczędności w gospodarstwie domowym. Nadpłacając kredyt, najczęściej zmniejszasz swoje zobowiązania, natomiast przez inwestowanie pomnażasz swój kapitał.
